【案例回顾】

2012年12月25日，“闽×渔运×××”船东在bbin体育××办事处投保了渔船全损责任互保。该渔船为玻璃钢质渔船，主机功率220KW、船舶估价125万、投保比例60%、互保金额75万、互保期限为2012年12月26日至2013年12月25日。2013年7月18日，该渔船在泊港期间因遭遇热带风暴“西马仑”而沉没，后经多方努力打捞出水。接会员报案后，××办事处人员立即赶赴现场查勘，经调查，该渔船虽然主机功率达220KW,但实际船长仅6.7米，属于马力和船长不符常规的渔业辅助船。由于××办事处承保人员业务不熟且未考虑船长因素，承保时对该渔船的估价直接按照“2013年福建省渔业船舶互保参考估价表”钢质渔船予以评估，故造成题述“超额互保”的问题。

【本案焦点】

1.互保价值和互保金额的关系？

2.承保业务中如何规避“超额互保”风险？

【业务分析】

在合理估价的基础上，船东在协会投保渔船全损责任互保，投保比例为60%，若该渔船出险后全损，船东也要承担40%的损失，在可打捞、可修复的情况下，船东为减少损失，都愿意配合协会共同打捞。但在出现超额互保的情况时，船东即使要承担40%的损失，还是有利可图，就有可能出现不配合打捞施救局面，给协会造成更大损失。

本案渔船出险后，在当地渔业行政主管部门及执法机构、互保机构的积极协调和督促下得以成功打捞。渔船出水后，具有修复价值，未构成全损责任，协会本应不予理赔。但因船东来投保时未如实告知船舶的实际价值，办事处承保人员未认真进行审核，造成超额互保问题，双方均存在一定责任。经与船东积极协商，协会在拒赔的基础上，给予一定合理的救灾补偿。《省渔业互保协会沿海内河渔业船舶互保条款》第六条规定：“互保渔船的互保金额不得超过互保渔船的实际价值”。《保险法》第五十五条规定：“保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效”。互保金额的确定，以互保标的价值为基础，互保金额与互保价值皆为限定协会责任范围的因素，前者为当事人预定的最高额，而后者为法定的最高额，即使互保金额高于互保价值，协会也仅在互保价值范围内承担责任。对于超额互保，互保金额超过互保价值的部分无效，且协会应退还超过部分互保金额所对应的会费。

【业务提示】

在协会实际的承保工作中，因员工责任心不强、业务不熟和船东故意隐瞒等都有可能导致出现超额互保的问题。一旦这类参保渔船发生互保事故，船东一般会要求协会按照互保凭证上注明的互保金额赔偿，若协会未发现超额互保问题给予赔偿，将给协会造成较大损失；若协会发现超额互保问题，根据互保条款以及损失补偿原则拒绝额外的赔付，其结果是导致理赔纠纷。因此，在承保实务中，准确、合理的确定互保金额至关重要。

为杜绝超额投保现象再次发生，协会制定了严格整改措施：

一要准确估价。要按照《关于做好2013年渔业互保工作的通知》中“2013年福建省渔业船舶互保参考估价表”予以估价，玻璃钢质渔船则按上述估价依据同等条件钢质渔船估价的50%计算；或按福建省渔业行业协会渔船渔机渔具分会编制的《2013年福建省渔业船舶保险参考估价表》估价；或按照渔船建造合同、渔船价值评估书所提供的价值作为参保渔船估价依据；对于特殊船舶的估价，必要时，需组织相关专业人员到现场勘验，以便准确估价，降低承保风险；同时，在办理承保时互保人员要提醒会员应如实告知参保船舶的实际价值，避免在出险索赔时发生不必要纠纷。

二要认真录入。在录入互保凭证时，渔船互保项目清单中的船长（米）和吨位（吨）要列为必填项，以便省协会承保部对承保数据的审核。同时，承保人员应加强对船舶有关知识的学习，掌握船舶估价的基本常识，减少错误的发生。

三要及时批改。一旦发现超额互保问题，除应及时告知会员外，还应立即对互保凭证进行批改，并退还会员超过部分互保金额所对应的会费。

四要严格审核。省协会加大对承保工作的督促检查力度，发现超额互保问题除了要在全省通报批评外，还要严格追究相关责任人的责任。同时，为双重防范承保风险，省协会承保部从8月1日起，将每天审核各办事处（营业部）承保的渔船数据，以杜绝此类问题再度发生。